Bonusy a malusy jsou neoddělitelnou součástí povinného ručení (i havarijního pojištění) dnešní doby. Ideou bonusového systému je zvýhodňování dobrých řidičů (těch, kteří nezpůsobují dopravní nehody) a trestání špatných řidičů (způsobujících nehody). Děje se tak pomocí slevy (bonusu) a přirážky (malusu). Na této stránce najdete všechny důležité informace z této problematiky.
Nevíte, jak jste na tom s bonusy Vy? Stačí vyplnit potřebné údaje a my Vám to z databáze pojišťoven zjistíme a pošleme Vám výsledek zdarma na Váš email.
Základní systém bonus / malus
Bonus se uděluje za délku bezeškodného období předešlého pojištění a to zpětně až do roku 2000. V současné době je tedy maximální délka bezeškodného období cca 11 let. Za každých 12 měsíců tohoto bezeškodného období dává pojišťovna bonus (slevu) 5 % z povinného ručení.
Pokud ovšem způsobíme pojistnou událost (naše pojišťovna musí naší vinou platit třetí osobě škodu z povinného ručení), od bezeškodného období se odečte určitý počet měsíců, nejčastěji 36. Způsobením jedné nehody se tedy připravíte o 3 roky jízdy bez nehod.
- Maximální výše bonusu je 50 %
- Při rychlosti nabíhání bonusu 5 % / rok tedy dosáhneme maximálního bonusu za 10 let
Může ale nastat i situace, kdy se naše délka bezeškodného období dostane do minusových hodnot. Například: Mladý řidič po jednom roce jízdy bez nehod způsobí nehodu. Jeho bonus se tedy počítá následovně: 12 měsíců bez nehody mínus 36 měsíců za způsobenou nehodu. Z toho vyplývá, že se dostal na - 24 měsíců, což většinou odpovídá přirážce 15 % (každá pojišťovna počítá jinak). Povinné ručení se základní sazbou 5 000 Kč ho tak tedy v tomto případě bude stát 5 750 Kč. Kdyby onu nehodu nezpůsobil, platil by 4 750 Kč.
- Výše malusu je až 150 %, takže pokud řidič způsobí hodně nehod, povinné ručení ho bude stát 2,5x více, než je základní sazba a 5x více, než je cena pro dobrého řidiče s maximálním bonusem.
- Při základní sazbě 5 000 Kč zaplatí „pirát silnic“ až 12 500 Kč a dobrý řidič jen 2 500 Kč.
Reálné systémy bonus/malus
V současné době už takto strohý bonusový systém už nikde nenajdeme. Každá pojišťovna si ho přetvořila k obrazu svému. V čem se různé pojišťovny liší?
- Maximální výše bonusu se pohybuje od 50 % až do 60 %.
- Bonusový systém se může počítat i progresivně, což je zpravidla velmi výhodné, protože na maximální bonus se dostaneme mnohem rychleji (například u Slavie nabízejí 60% bonus už po 7 letech bezeškodného období).
- Liší se i přístup k malusům – u některých pojišťoven jsou přirážky spíše „symbolické“, aby přilákaly co nejvíce klientů, ale u jiných jsou přirážky velmi výrazné a rychle „nabíhají“.
Nadstandardní slevy
Většina pojišťoven nabízí i nadstandardní slevy, které mají nahradit bonusy řidičům, kteří je ještě nemají, nebo jsou u pojišťovny noví – jde o takzvané propůjčené bonusy, nebo bonusy za příslib bezeškodného období. Příklad?
- Pojišťovna dá novému klientovi bonus 15 % na tři roky, dokud si sám tento 15% bonus nenasbírá svou (tříletou) jízdou bez způsobených nehod. Pokud ale v těchto třech letech přeci jenom pojistnou událost způsobí, bude muset pojišťovně doplatit pojistné, jakoby tento 15% bonus nikdy propůjčený neměl.
Pojištění bonusu
Pojišťovny poskytují i takzvané pojištění bonusu a to ve dvou podobách. Buď jde o volitelné připojištění, nebo o součást vyšších (dražších) variant povinného ručení. Pojištění bonusu přitom řidiče chrání před ztrátou bonusu, pokud způsobí pojistnou událost (zpravidla tedy nehodu). Pojištění bonusu je u některých pojišťoven také bezplatnou součástí povinného ručení, ale to je velmi výjimečná situace.
Zpravidla je ale pojištění bonusu spíše okrajovou záležitostí a pro většinu řidičů je výhodnější preference co nejvyšších bonusů a dalších slev, protože vás pojištění bonusu stejně neochrání před opakovanými pojistnými událostmi.
Převod bonusu
Převod bonusu může mít několik podob:
- Při přechodu k jiné pojišťovně nepřevádíme přímo bonus, ale délku bezeškodného období, takže pokud u jedné pojišťovny máme za 7 let jízdy bez nehody bonus 35 % (7 x 5 %), pak při přechodu k jiné pojišťovně, která bonus počítá progresivně nemáme 35 %, ale až 60 %.
- Bonus lze převádět z jednoho vozidla na druhé – na jednom vozidle si nasbíráme bonus, ale pak si pořídíme další, takže pojišťovna by nám samozřejmě měla nabídnout bonus (slevu) na povinné ručení obou vozidel.
- Bonus lze převádět i z jednoho člena rodiny/domácnosti na druhého, tedy pokud to pojišťovna umožňuje.
- Bonus z povinného ručení lze převádět i na havarijní pojištění.
Bonus/malus a havarijní pojištění
Systém bonus/malus už dávno není výsadou povinného ručení – takřka každé pojištění zvýhodňuje klienty, za které pojišťovna nemusí platit škody. Na havarijní pojištění se tedy bonus aplikuje také – většinou ve zjednodušené podobě oproti povinnému ručení. Maximální bonus na havarijní pojištění tedy bývá 50 % (výjimek je méně, než u povinného ručení).
Důležité také je, že lze převádět bonus z povinného ručení na havarijní pojištění, takže pokud si uzavíráte havarijní pojištění nově, ale máte nastřádaný bonus na povinném ručení, můžete dosáhnout velké slevy i na svém novém havarijním pojištění.
